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互联网金融发起号角 传统银行如何接招
来源:互联网    作者:佚名    发布时间:2014-12-16 08:33

  如果你是一名传统银行的管理者,当P2P公司进入小微贷时,或许可以一笑置之,但是,余额宝的诞生却无法让你继续淡定。余额宝所带来的一波巨大的鲶鱼效应,促使我们思考:在互联网金融时代,传统银行路在何方?

  余额宝,这个由支付宝在6月初推出的很小的产品,据业内统计,上线约两个月规模已超过200亿元。200亿元是什么概念?在6月份以来流动性资金频频“叫紧”的钱荒潮中,支付宝却可以手握现金,使本来名不见经传的基金合作方的一只货币基金蜕变为基金业规模前五大货币基金之一,创下了货币市场的一个奇迹。据统计,余额宝所带来巨大市场影响力,约两个月时间内为其基金合作方带来百亿级别的资金增量及百万级活跃用户,平均每月规模增长100亿元左右。

  一个近似于“灰姑娘”的神话,就这样猝不及防地闯到现实中来,不禁让所有目睹者对互联网金融巨大的发展空间瞠目结舌,余额宝的成功也让一向依赖银行网点代销的基金公司销售模式发生了转变,从而也让掌握着渠道垄断地位的银行,一直以来无人敢问津的霸主地位遭到前所未有的挑战。由于余额宝的成功,淘宝的平台黏性让基金公司看到了商机。近日有消息称,首家公募基金淘宝店可能将于9月份正式开业,届时将有十余家公司网店同时上线,开业日期未定只是因为相关监管部门流程尚未走完以及系统对接的技术问题。据称,最初销售的基金产品,依然集中在风险较低的固定收益类产品上。而最近两个月来,几乎所有的基金公司都顶着酷暑高温去了杭州拜访阿里巴巴。

  对于消费者来说,在淘宝店上购买基金,是一个诱人的尝试。首先是用户无需再往银行跑,只需点一点鼠标,将资金转入余额宝内,就能像支付宝余额一样随时用于消费、转账等支出,还能享受基金公司提供的货币基金投资收益,获得增值。其次,从银行到淘宝,产品还是基金公司在提供,虽然只是购买的渠道发生了变化,但是门槛却是实在地降了下来。银行卖基金,门槛动辄数万元,最低也要上千元,过去银行不会搭理的1元钱,在淘宝店上却没有任何限制障碍,这对于90后的消费群体来说,具有极大的鼓动性。

  对于传统银行来说,这无疑是一个巨大的冲击波。它不只是让银行一向引以为傲的“渠道为王”的桂冠顿失光泽,也向传统银行嫌贫爱富的经营理念发起了冲击。在杭州,据说可以用支付宝打车。而支付宝亲切便捷的操作页面,也令很多80、90后人群基本上跟银行排队说拜拜,水电煤气电话费交费都在网上完成,甚至信用卡还款,也不过是网上一个点击。虽然你不是什么VIP级别的贵宾,但是支付宝却提供给一群弱势的个体以最便捷、最低廉的服务。这对于银行业来说,是前所未有的冲击,以余额宝为代表的互联网金融在这个酷暑当头的夏日也前所未有地被监管层关注。

  在人民银行2013年第二季度货币政策报告中,互联网金融首次以“现有金融体系的有益补充”被提出,交通银行董事长牛锡明公开承认互联网金融可以颠覆现在商业银行的体系。就在几日前,在北京召开的中国互联网大会之互联网金融中国峰会也被高度关注。人民银行等相关监管部门以及重量级的金融机构均有重要人物到场。工信部副部长表示,要加强市场监管和行业自律,而由工行、建行、农行等26家金融机构发起的互联网金融工作委员会也正式成立。也就在近日,由央行、银监会、保监会、证监会、法制办、工信部、公安部组成的“互联网金融发展与监管研究小组”前往浙江、上海调研互联网金融,据称调研重点是研究如何监管。

  显然,互联网将会改变金融业,特别是对传统银行的经营理念进行颠覆,继而有可能对现有经济的格局进行改变。传统银行认为,20%的客户为我们创造了80%的利润,高端客户是竞争争取的对象,但随着各家商业银行都将目光放在市场存量资源有限的高端客户身上,高端客户的议价权越来越大,而银行对于高端客户的开发维护成本也越来越高。而那些80%的“小散”们,则是排着队数小时地等待在营业厅前。传统银行中,个人有偿服务的收费项目多达上百项,而支付宝在这方面却相当低廉,甚至微乎其微。购买、增值、支付,起点才1元钱。

  在传统银行中,我们总会看到产品和实际需求脱节。产品琳琅满目,任由销售人员怎样解释,面对数页纸的理财协议,除了对风险揭示书中要求填写的“愿意承担交易的风险和损失”有清晰的印象外,其他如同坠入云里。在互联网金融中,却没有这样的困惑。互联网金融,单笔金额微小,但是一个由无比众多的“小散”组成的巨量长尾,力量巨大。“长尾理论”在互联网金融中彻底颠覆了传统银行的“二八定律”,无论是身为散户的个人还是拿不出银行审核所需的足够抵押物的小微企业们,互联网金融公平地提供给每一个人个性化的服务,传统银行所难以解决的信息采集和处理在这里却完全不是阻碍。融入互联网金融,用户体验和用户需求是第一位的。它对于传统银行最大的冲击在于,它完全从银行传统的经营管理逻辑中跳了出来,潜下身子,服务于具有真实需求的另外80%,而不再单独为那些高端客户提供高成本的产品。

  对于互联网金融来说,所不能触及的底线是央行提出的两个:即非法吸收公共存款和非法集资。但是在底线之上,它对于客户理财习惯的改变、对于金融门槛的打破,对于经济的转变,空间无限。事实上,面对互联网金融的冲击,传统商业银行也在迅速谋求转身。有越来越多的银行开始主动转变方向,接受货币基金在未来将逐步替代活期存款的事实。在支付宝推出余额宝业务不久,广发银行、交通银行相继宣布与合作基金方携手推出类似业务。显然,随着越来越多的银行、电商、基金公司等各类机构加入,传统金融商业模式必将面临冲击,现有的金融业格局将发生变化。随着互联网金融的发展,传统银行被将不得不迎来痛苦的经营模式与思维模式的转型。

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